今話題のグレーゾーン金利。果たして払った利息は返ってくるのか？
グレーゾーン金利とは？
グレーゾーン金利（灰色金利とも呼ばれます）とは、利息制限法に定める上限金利は超えるものの、出資法に定める上限金利は超えていない金利のことです。利息制限法によると、利息の契約は、法律で定められた利率を超える超過部分は無効とされています。例え契約書にサインをしていても、法律で定められた金利を超えれば、それは無効だということです。貸金業者、特に消費者金融（サラ金）業者の多くは、この金利帯で金銭を貸し出しています。当サイトではグレーゾーン金利 の問題について考え、より良い生活を送ることができるように、グレーゾーン金利 に関する情報の提供を行いたいと思います。
法律で決められていること
利息制限法の規定
まず、利息制限法では、「金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約」（利息契約）は、その利息が下記の利率により計算した金額を超えるとき、その超過部分につき無効と定められています（利息制限法1条1項）。
・元本が10万円未満の場合：年20%
・元本が10万円以上100万円未満の場合：年18%
・元本が100万円以上の場合：年15%
これが、利息制限法に定める上限金利です。この上限を超えた金利は、支払う必要がありません。
貸金業法の規定
次に、貸金業法（旧称・貸金業の規制等に関する法律）は、登録を受けた「貸金業者」が利息契約をしたときに、利息制限法に定める上限金利を越えていても、下記の条件を備える場合、「有効な利息の債務の弁済とみなす」と定められています。
1. 債務者が、利息として金銭を任意に支払ったこと
2. 貸主が、借主に対し、貸付けの契約締結後、遅滞なく、同法17条所定の事項を明記した書面（いわゆる17条書面）を交付したこと
3. 貸主が、借主に対し、弁済の都度、直ちに、同法18条所定の事項を記載した受取証書（いわゆる18条書面）を交付したこと
4. 出資法に違反しないこと（同法43条2項3号）
これを「みなし弁済」といいます。この条件を満たして任意に利息を支払った場合には、利息制限法に定める利息の超過部分も、元本の弁済に充当されず、返還を請求できません。尚、「みなし弁済」は、登録を受けた「貸金業者」以外の利息契約には適用されないことに注意が必要です。
出資法の規定
さらに、出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）は、「金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合」に、年29.2%（うるう年には年29.28%。1日当たり0.08%。）を超える割合による利息の契約をしたときは、「5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。」と定められています（同法5条2項）。通常、この「年29.2%」が出資法に定める上限金利となるのです。もしこれを超えた利息の契約をすると、契約しただけで刑罰が科され、貸金業の登録取消・業務停止等の制裁が課されます。よって多くの貸金業者はこの金利を超えて貸し出すことはありません。一般に、この金利を超えて貸し出す業者を闇金融業者（ヤミ金）といいます。
グレーゾーン金利
利息制限法に定める上限金利を超え、出資法に定める上限金利に満たない金利帯をグレーゾーン金利といいます。登録を受けた貸金業者であれば、かなり容易にグレーゾーン金利による利息を受けることができ、利息制限法の上限金利は簡単に踏み越えられることになります。
今までの判例
このグレーゾーン金利に関して、裁判所は、債務者（お金を借りた人）に有利になるような判決を多く出しています
利息制限法に関する判断
* 制限超過利息を任意に支払った場合、債務者が利息に充当することを指定して支払ったとしても、元本に充当されるものとなる（最高裁判所昭和39年11月18日大法廷判決・民集18巻9号1868頁）。
* 制限超過利息を元本に充当した結果、元本が完済となったとき、その後に債務の存在を知らずに支払った金額は、返還を請求できる（最高裁判所昭和43年11月13日大法廷判決・民集22巻12号2526頁）。
* 制限超過利息と元本を共に支払った場合、特段の意思表示がない限り、元利合計を超える支払額は、不当利得として返還を請求できる（最高裁判所昭和44年11月25日判決・民集23巻11号2137頁）。
みなし弁済に関する判断
最高裁平成18年1月13日判決
「法43条1項にいう「債務者が利息として任意に支払った」とは、債務者が利息の契約に基づく利息の支払に充当されることを認識した上、自己の自由な意思によってこれを支払ったことをいい、債務者において、その支払った金銭の額が利息の制限額を超えていることあるいは当該超過部分の契約が無効であることまで認識していることを要しないと解される（最高裁昭和62年（オ）第1531号平成2年1月22日第二小法廷判決・民集44巻1号332頁参照）けれども、債務者が、事実上にせよ強制を受けて利息の制限額を超える額の金銭の支払をした場合には、制限超過部分を自己の自由な意思によって支払ったものということはできず、法43条1項の規定の適用要件を欠くというべきである」（最高裁判所平成16年(受)第1518号平成18年1月13日第二小法廷判決・民集60巻1号1頁）。
貸金業者の対応
グレーゾーン金利を撤廃すると、消費者金融の貸出金利が下がることで融資の際の審査が厳格化し、消費者金融に融資を断られた人がヤミ金に手を出すと主張して、撤廃に反対しています。
信販会社、クレジットカード会社の対応
貸金業規制法の改正にあわせ、カードローンからの利益が大きい信販会社、クレジットカード会社などでも対応を迫られ、分割払い、リボルビング払いなどの金利を１％〜数％引き上げる企業が相次ぎました。 また毎月のリボルビング払いにおける支払い設定額を下回る利用への金利（次回の支払い時に全額返済が完了する場合に対しては金利を設けない場合が多かった）について金利が発生するよう改正したサービスも多く見受けられます。
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